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　　摘要：隨著我國經濟、科技水平的不斷發展，如大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等金融科技被推向了市場舞臺前沿。與此同時，我國傳統銀行業體制內的弊端也在發展的潮流中不斷得以暴露。筆者認為，傳統銀行業只有打破自身存在多年的創新與監管方面的不足，結合當今日益發展的金融科技，實現自身、行業間、社會化的大數據互通，才能適應如今互聯網時代的新生態環境。本文分別闡述了傳統銀行業的弊端、國內金融科技現狀以及銀行業數字化的重要性。

　　關鍵詞：金融科技;銀行業;數字化

　　隨著五大行相繼向阿里、京東、騰訊、百度等互聯網公司拋出橄欖枝，一些股份制銀行和商業銀行也緊跟步伐，將大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興金融科技投入使用。傳統型銀行業由于其數字化、信息化速度慢，監管體系不健全等等原因，導致利潤增速不理想，風險壓力過大等不良后果。因此筆者認為由金融科技助推銀行業數字化轉型的進程刻不容緩。對于一些中小銀行來說，加快科技轉型，提高系統內數字化、智能化，實現大數據互通，才能在全行業甚至全社會科技化的“互聯網+”時代立于不敗之地。

　　一、傳統銀行業亟待轉型

　　(一)商業銀行利潤增長率緩慢

　　近年來，我國商業銀行凈利潤增長率在全年均呈緩慢下降趨勢。以2014年為例，該年商業銀行凈利潤達到1.55萬億元，同比增長9.7%，與2013年相比下降了4.8%。而2015年凈利潤則為1.5926萬億元，同比增長率與2014年相比下降了7.2%。2016年則再破新低，同比增長率僅有3.54%。

　　盡管年凈利潤緩慢增長，但增幅的下降不容樂觀。另外，以投行、托管和理財為代表的創新性管理業務，其收入在銀行年總利潤中的比例逐漸增加。2016年，招商銀行、中信銀行和農業銀行均在報告期中實現了手續費、傭金同比增長10%的成績。這些成果應當歸功于創新型的中間業務在近年來的推廣。

　　(二)傳統銀行信息化效率低下

　　我國銀行信息化、數字化效率低下歸咎于網上銀行發展史過短。直到二十世紀末，網上銀行才在我國逐步普及。1997年，招商銀行設立了我國內地第一家網上銀行。隨后，中國銀行、建行、工行等等大行也開始了有關網上銀行的建設，于1999年、2000年分別建立了網站并開展線上服務。但由于多方面的因素，諸如經濟大環境、網絡普及率低等，網上銀行業務在很長一段時間內都沒有提高其普及率，直至2009年，網上銀行的交易量才在中交易量中占有20%左右的比重。

　　此外，各行的創新意識缺乏也是長久以來的遺留問題。銀行不重視業務、服務創新，和其業務特點有一定的關系。負債業務、資產業務、中間業務作為三大傳統項目，一直是銀行創收的主力，多年以來早已形成固定穩定的經營形態。并且銀行受我國相關政策法規制約，許多創新之舉也受到了一定程度的局限，因此創新難的局面往往無法被打破，導致企業缺乏活力，一成不變。

　　二、國內金融科技現狀

　　(一)金融科技方面投資增長快

　　日前行業內對于金融科技做出了定義，認為其是在全球金融科技、互聯網迅猛發展的大環境之下，借助特定手段、技術、舉措產生新的業務模式與創新技術，在金融市場及其內部各個機構等產生深遠影響。伴隨著行業內金融科技廣泛投入使用，對于該技術的投資便呈現出了飛速增長的趨勢。研究報告指出，2016年內，我國在金融科技方面所投入的總金額達到了102億美金，增長率42%，占全球投資量近一半，居世界投資首位。在我國投資者當中，螞蟻金服、陸金所、京東子公司等等均位居亞太區金融科技投方面資排行前十。金融科技的應用領域也同時向外擴展，涉及到了保險、咨詢、金融消費等等多個領域。

　　(二)相關企業不斷涌現

　　伴隨著金融科技方面投資的良好漲勢，如蘇寧金融、京東金融、螞蟻金服一類以高科技為核心的相關企業也在短時間內迅猛發展。其熟練的運用了金融科技的創新成果，對傳統行業下的舊模式產生了震蕩性、革命性的巨大變化。例如支付結算、投資管理等業務方面，在新技術的輔助下，大幅提升了工作效率，同時一定程度上的減少了風險。

　　并且，金融行業的變革也同時發生，如對業務流程的優化、對管理程序的改良，同時增加了普惠金融、小額借貸、風險控制平臺等等新業態，在行業傳統模式的基礎之上錦上添花。飛速發展的金融科技行業也存在灰色面，其中需要格外警惕以“金融科技創新”為名義進行集資的非法分子、偽企業。行業內需要盡快出臺對于金融科技創新企業的系統監督管理辦法，以求保障市場的秩序與財產不受損害。

　　(三)金融科技的各個發展階段

　　金融科技在當下的發展過程中呈現出了四個鮮明的階段，分別是金融與科技的結合階段、金融的電子化階段、技術發展階段與機構融合階段。金融與科技結合階段主要指金融行業業務模式例如支付結算、信貸業務等等的電子化、自動化。金融電子化階段主要體現在網上銀行、移動終端、自助設備等的應用與推廣。

　　這些便捷的新技術為行業增加了大量用戶儲備，且能夠高效率的對相關資料數據進行采集、分析、決策。技術發展階段中企業大力發展其先進的技術、設備、網絡從而提供多種多樣的創新型服務，并參與到市場的競爭當中。在機構融合階段，金融機構和科技型企業進行深度、充分的聯結、互通、融合，在產品的交易當中融合大數據、區塊鏈、云數據、人工智能等創新技術，形成全新業態，例如網上支付、電子商務、網上借貸、網上理財、在線咨詢等業務。

　　(四)金融科技參與者

　　將金融科技投入應用的不僅僅局限于如商業銀行的傳統機構，更涵括了許多新興的金融機構，例如網上支付機構、創新性科技企業等等，這些機構在新技術的支持下改變了原有的業內信息采集模式，優化了決策方法，極大提高了工作效率與收益。另外，參與者中也包括了設備廠商、軟件公司等等分布在資金管理與借貸業務領域中的企業。

　　三、銀行業數字化的重要性

　　(一)銀行業的新生態

　　在金融科技不斷發展、新技術新模式不斷涌現的大環境之下，銀行業也在逐步形成以科技為核心的新生態。面臨著自上而下的轉型，銀行業有三個需要解決的問題：第一點，數據應用，具體指如何打通自身內部數據;第二點，如何打通行業內部的共享數據;第三點，如何將大數據的應用普及化、社會化。

　　想要將產業鏈與服務鏈二者結合，就必須通過運用大量的非傳統大數據。金融科技未來在銀行業的應用與創新將極大程度的改變銀行的生態環境，傳統業務如支付結算、個人信貸、個人理財等等業務都會受到創新科技的影響。金融科技在銀行業的應用面十分之廣，尤其大型銀行更是成為了金融科技的參與主體，不僅對金融科技大規模的進行投資，更進一步的對外輸出新科技產品。而中小銀行則需要引入合作方，例如與互聯網公司合作建立聯合實驗室，才能在技術方面擁有更進一步的發展。

　　(二)銀行業數字化

　　作為我國傳統行業之一，銀行業長久以來缺乏科研方面的創新精神，對于新科技的重視度、使用率不高，同時科技方面的人才也一直處于稀缺狀態。而通過與金融科技企業的合作，既可以將最前沿的金融科技投入使用，開展新的業務模式，同時也能引進新人才，為行業內注入活力并節約成本。而將銀行業數字化則將實現大數據互通，從銀行內部到銀行間再到社會層面，數據的聯結可以解決信息滯后、缺乏監管等等傳統模式下的頑疾。2018年3月，國家科技部與中國工商銀行就公開宣布了其在金融科技方面的合作，工行表示將重視本行信息化、數字化的工作，提高對科技領域項目的投資力度，同時地方部門也積極的將工作重心轉移到金融科技相關技術、產品領域。

　　四、結束語

　　在金融科技不斷創新發展的當代社會，銀行業想要擺脫固有的陳舊運營模式，必須緊跟高新科技發展的步伐。不論大型銀行或是中小型銀行，都應當重視技術創新、重視大數據的重要性。銀行要借助金融科技的手段實現數據化，才能做到順應潮流，不被市場經濟所淘汰。

　　參考文獻：

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　　摘　要：隨著現階段國內外宏觀經濟的加速轉型，商業銀行的經營環境發生了巨大變化‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 同時隨著金融科技的興起，互聯網公司、科技企業迅速崛起，搶占了商業銀行的零售業務，商業銀依靠利差盈利的傳統經營模式難以維系‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 金融科技在給銀行帶來潛在競爭者的同時，也為銀行提供了全新的發展機遇‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 本文在此背景下，分析平安銀行在金融科技驅動下進行零售業務轉型，從生產、傳遞和支撐體系三個方面進行轉型升級，并取得一定成效，得到了關于公司戰略制定、產品定位等方面的啟示，對于金融科技驅動下商業銀行零售業務轉型有了更加直觀的認識。

　　關鍵詞：金融科技; 零售業務; 平安銀行

　　一、引言

　　隨著國內外市場經濟加速轉型、利率市場化的不斷推進，傳統的商業銀行外部經營環境發生了巨大轉變，單單依靠商業銀行傳統的利差模式將難以維持。 在此基礎上，近些年零售業務在商業銀行經營中的地位不斷上升。 但隨著金融科技的發展，互聯網公司等企業利用高新技術逐步開啟了跨界競爭，一定程度上搶占了銀行零售業務，倒逼商業銀行傳統零售業務進行轉型升級。

　　現階段社會十分重視“銀行數字化”的轉型，商業銀行可以通過利用金融科技手段對傳統業務進行改造升級。 大數據、人工智能、區塊鏈等新技術與傳統金融業務的深度融合，催生新的金融業態。 金融科技的運用將從戰略制定、產品設計、風險與服務、營銷渠道等各個方面重塑著商業銀行零售業務。

　　從長遠看，在金融科技的驅動下商業銀行對零售業務進行轉型，是其提升盈利能力、拓展業務規模、增強市場競爭力的必然選擇。 近些年平安銀行轉變發展戰略，根據國際形勢規劃“科技引領、零售突破、對公做精”三大方針，通過利用高新技術手段，對銀行零售業務的生產、傳遞、支撐體系入手推動零售業務轉型升級，在近些年取得了良好的成效。

　　二、平安銀行零售業務轉型策略

　　平安銀行在2013年進行戰略轉型之前，其零售業務占公司總體比重較低。 直到2016年，平安銀行洞察時代發展方向，依托以大數據等為代表的金融科技引領，正式開啟了零售業務轉型。 平安銀行經過近些年的智慧轉型，其零售業務走上了高速發展的道路，在行業內部取得了良好的競爭優勢。

　　零售銀行的運營是由生產體系、傳遞體系、支撐體系三大部分共同協作完成的，平安銀行通過應用金融科技，對三大體系進行優化升級，逐步推進向智能零售銀行的轉型。

　　(一)生產體系轉型

　　在金融科技的驅動下，商業銀行生產體系轉型主要依托零售產品設計及公司戰略制定，主要有以下方面：

　　1.轉變產品理念，注重客戶體驗

　　金融科技時代，商業銀行要十分重視客戶體驗與需求，力求打造高體驗感、全渠道、定制化的優質金融服務。 在此戰略背景下，平安銀行積極轉變零售產品設計以及服務理念，逐步遵循“以客戶為中心”的生產理念，平安銀行在信用卡產品的設計上著重展現了這一產品理念。

　　平安信用卡業務深度執行以用戶為中心的理念，通過大數據手段針對用戶的交易行為進行標注，搭建基于大數據的內容及推介中臺，通過構建大數據模型，實現智能預判，極大提升用戶體驗。 平安銀行深入用戶的生活消費場景，對于信用卡進行卡種的類別設計及資源導入，設計了平安車主卡及白金卡等專業卡種。 此外，平安銀行還研發推出了無實體卡的線上信用卡，更加便利了用戶使用。 在客戶服務上，平安銀行搭建了智能化的語音中臺，優化了AI智能語音技術，研發了“靈犀”智能服務體系，增強了服務的主動性，大大提升客戶服務體驗感和滿意度。

　　2.創立科技子公司，引領技術探索

　　科技創新是促進平安銀行零售業務轉型的關鍵抓手，也是提升行業競爭力的關鍵所在。 平安銀行背靠平安集團，積極打造獨立的科技實驗室及科技子公司，利用金融科技全方位促進平安銀行業運營。

　　3.首創反欺詐系統，防范化化解風險

　　在金融科技的驅動下，平安銀行實現了在風控領域的重要變革，平安銀行利用技術手段獨創信用卡中心的“Safe反欺詐系統”。 Safe智能反欺詐系統在金融科技的加持下具有以下特點：第一，反欺詐系統匯合了信用卡、儲蓄卡與智能電話等多產品及維度的聯合管理。 第二通過智能AI大數據手段驅動，利用反欺詐的智能風控大腦，智能化和深入化的學習用戶行為，建立了客戶畫像。 第三，大范圍加入聲紋技術、智能語音及人臉識別等技術，提升了系統的識別精準度。 第四，引入流式大數據計算能力，自主研發高性能決策引擎，讓每日數以千萬級的金融交易在毫秒內實現極速決策響應。 該系統以海量金融交易數據為基礎，設計并利用欺詐偵測模型實時對比當前交易數據與歷史行為的差異，對欺詐交易可以進行快速識別與攔截，進一步保證了卡戶的資金及信息安全。

　　(二)傳遞體系轉型措施

　　在金融科技的驅動下，銀行傳遞體系利用技術手段優化公司與客戶間的連接渠道，從而進一步提升服務效率，增強競爭優勢。

　　1.打造口袋銀行智能主賬戶

　　隨著互聯網的普及和移動端渠道迅速發展，銀行的零售業務全面進入APP競爭的時代。 在此背景下，平安銀行APP—口袋銀行從三方面進行了升級和優化。

　　一是整理合并線上平臺，合并用戶的流量入口。 平安銀行對平臺旗下的線上APP，包括平安口袋、平安信用卡和橙子銀行三個具體APP，統一進行合并整合，之后推出平安口袋銀行4.0版本。 口袋銀行4.0通過線上APP的整合，使其在基礎的貸款、支付、信用卡等基礎金融服務功能外，還融入了平安集團內的壽險、證券、期貨等產品與服務，打造了多元渠道和流量合并，構建了統一的經營平臺。

　　二是應用科技手段提升智能化水平。 平安銀行將人臉識別與語音識別等技術手段運用到口袋銀行的金融場景中，用于快速核實用戶身份，兼顧了安全性與便捷性。

　　三是引入生活服務功能，構建金融與生活開放包容的生態平臺。 口袋銀行積極開展與第三方平臺合作，引入用戶的具體生活場景。 例如與平安好醫生和政府相關部門合作，增添繳費等衍生功能，進一步擴大了金融服務覆蓋半徑，降低金融服務的獲取難度。

　　2.打造一站式智能零售新門店

　　在金融科技驅動下，平安銀行逐步升級線下網點為純零售網點。 平安銀行創造特色“流花模式”，2017年8月廣州流花支行是首家純零售網點，融入了輕型化、智能化、社區化的設計理念。 “流花模式”重點通過結合銀行硬件與軟件設施，創新銀行的智能化平臺，促進模式硬件和軟件升級推廣。

　　平安銀行的純零售網點包含先進的智能硬件，其智能柜面可支持超過95%非現金業務，開卡時間縮短至1分鐘，業務可電子一鍵下單。 平安銀行沿襲“流花模式”，持續通過智能技術手段推進服務及零售營銷動作流程標準化; 在智能網點經營上，利用大數據及人臉識別手段，依附廳堂熱力圖，實時更新廳堂的客流量及服務營銷數據，大大的提升服務效率; 在對客戶精準服務上，利用經營大數據手段多維分析，提前預測分析客戶經濟潛力、產品傾向及流失概率，形成全方位的智能AI視圖，做到精準獲取客戶名單。

　　3.構建智能服務系統

　　平安銀行利用技術手段打造智能OMO服務系統，以此實現了線上線下的無縫對接，該系統是科技及數據雙輪驅動和線上線下聯動的典型表現。 在OMO服務系統下，零售客戶通過手機客戶端線上通道對金融服務預約，客戶在信息輸入后，智能服務系統會迅速將平安智能數庫與客戶需求、風險偏好相匹配，利用大數據技術深入分析客戶需求，及時生成服務方案。 在此基礎上智能服務系統將服務方案傳送到附近零售網點，在客戶進入線下智能零售新門店后，客戶經理可根據同步數據信息，提供個性化服務，提升了用戶體驗。

　　(三)支撐體系的轉型措施

　　銀行的支撐體系是包含戰略、人才、運營體系等多方面的支撐系統，在金融科技的驅動下，支撐體系也必將進行轉型升級，以此更好服務于公司的發展。

　　1.創新零售戰略模式

　　平安銀行利用金融科技手段打造先進的智能化零售銀行，提出了“1234”戰略：即一個尖兵策略，以貸款帶動客戶資產，以信用卡帶動借記卡; 兩大能力：賬戶和大數據能力; 三新三變：社交、移動應用、遠程服務三新打基礎，組織、網點、產品三變做變革; 四輪驅動：百萬大軍新模式、家族傳承辦公室模式、傳統銀行升級模式、B2B2C模式‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　2.打造零售人才隊伍

　　伴隨著金融科技發展的不斷深入，平安銀從兩方面來提升人才隊伍的建設：一是引入復合型人才。 復合型領導以及包容型專業人才在平安零售轉型中發揮著至關重要的作用，復合型人才需具備除金融外的技術背景及數字化思維，順應市場的發展變化。 二是提升科技人才占比。 平安銀行不斷從國內外領先互聯網企業聘請金融科技人才，科技人才比重不斷提升。 在科技人才引領戰略轉型的基礎上，截止到2020年12月末，平安銀行金融科技隊伍擴充到6000多人，同比增長約44%。

　　3.調整企業組織架構

　　在金融科技驅動下，平安銀行對企業的組織管理架構進行了大幅調整來支撐零售轉型，一是將原有公司條線精簡為對公、零售、內控、行政四大條線。 二是創建科技創新頂層設計機構。 三是撤裁部門，將原有的42個部門精簡到30個。 四是去行政化，形成金融科技公司式的扁平化架構。 平安銀行通過組織架構調整，零售條線下的人員安排將更為密集，資源安排也會傾向于零售條線。

　　4.打造人工智能銀行體系

　　2019年以來，平安銀行轉型AI Bank，緊密融合科技與業務，全方位加速形成AI Bank體系支持零售業務轉型，從架構上實現了智能銀行的建設。 具體包含“AI+客戶服務”、“AI+風控”、“AI+私行”及“AI+管理”，利用人工智能技術大大完善了銀行的支撐體系，全方位為銀行零售業務轉型保駕護航。

　　三、平安銀行零售業務轉型成效分析

　　(一)轉型效果分析

　　自2016年開啟平安銀行以科技引領對零售業務轉型以來，平安銀行借助金融科技不斷提升客戶體驗，創新產品和服務，并在方方面面取得了一定成效：

　　1.零售業務總體實力增強

　　金融科技驅動下，平安銀行零售業務收入自2016年以來逐年上升，占比不斷加大。 同時凈利潤逐年增長，所占銀行利潤比重也得到提升，客戶數量有了較大規模的增長。 根據同行業對比分析，平安銀行零售業務營業收入占比、凈利潤占比在2015年僅為26%、5.7%處于行業末端，但在2017年到2020年均處于行業高位，證明其零售實力進一步增強。

　　平安銀行客戶數量在近三年顯著快速提升，在業務規模方面，零售貸款自2016年的7632.39億元增長到2020年16049.40億，增加了2.1倍。 客戶資產增長82.5%，零售貸款增長超過客戶資產增長，拉動效應明顯。 同時平安銀行個人貸款余額有了顯著增長，從2016年的7632.39億元到2020年的16049.40億元，增速較快。

　　2.核心零售業務規模擴大

　　信用卡業務作為平安銀行零售核心業務，金融科技時代平安銀行通過為客戶提供定制化的金融服務，信用卡業務取得良好發展。 平安銀行信用卡有效開卡量自2016年以來開戶增長速度顯著加快，如上圖1所示，2017年較2016年增長49%，遠高于轉型之前。

　　隨著信用卡數量的大幅增長，信用卡交易金額、貸款余額也隨之擴大。 截止到2020年，信用卡交易額從2016年到2020年增長率達308.10%，卡均交易額也保持大額增長。 另一方面受宏觀環境的影響，信用卡不良率卻呈現明顯上升趨勢，2017年從1.18增長到2019年的2.16。 隨著新增發卡量增加，風控及反欺詐能力仍需進一步加強。

　　3.渠道獲客能力顯著提升

　　在金融科技驅動下，客戶資源的爭奪是同業競爭的重點領域。 平安銀行一直將渠道獲客突破當成零售轉型的重要內容，堅持利用金融科技賦能，以大數據、人工智能以及區塊鏈等技術作支撐，升級傳統獲客渠道，高效快速地提升銀行客戶規模。 在線下獲客方面，平安銀行獨創的“流花模式”發展迅速，自2017年首家純零售新門店開業以來，2018年內部啟動了“復制流花”項目，對136家支行標準經營模式進行轉型升級，2019年零售新門店數量突破298家。

　　線上獲客方面，2017年至2020年口袋銀行的注冊用戶數及月活數量均呈上升趨勢，注冊用戶數分別為4172萬、6225萬、8946.95萬及11317.53萬人，月活客戶數分別為1482萬、2588萬、3292.34萬及4033.14萬人，增速明顯加快。 另一方面，平安銀行大力發展綜拓渠道，開拓壽險代理人渠道，深度、多元化地挖掘客戶需求，實現多方位客戶引流。 2020年平安銀行在綜拓渠道的開辟下，成功遷徙194.09萬新客戶，占零售整體新增客戶的39.3%，集團客戶的遷徙給平安銀行帶來了可觀的零售客戶資源。

　　4.零售業務風控能力增強

　　通過金融科技賦能，平安銀行運用人臉識別、鏈式反欺詐等前沿科技，構建完善的風控體系。 在金融科技驅動下，平安銀行的零售貸款不良率穩中有降，風險趨勢持續向好。 據官方統計，2016到2020年，平安銀行的個人貸款的不良貸款率分別為1.57、1.18、1.07、1.19及1.13，信用卡貸款的不良貸款率分別為1.43、1.18、1.32、1.66及2.16，個人貸款及信用卡貸款的不良率總體呈下降趨勢，金融科技利用下銀行的零售業務的風險防范取得了一定的進步。 同時其消費貸款及汽車貸款的不良貸款率也實現了穩步下降。 2018年至今，平安銀行在反欺詐方面累計為銀行卡客戶攔截損失超過24億元。 但在宏觀經濟不穩定的情況下，其信用卡的不良貸款率在2020年仍有一定提升。

　　(二)轉型的不足之處

　　平安銀行利用金融科技對于零售業務轉型取得一定的可喜的成效，但是發展過程中仍存在一定的不足。

　　第一，風險控制能力有待加強。 信用卡業務作為平安銀行的核心產品之一，雖然應用了金融科技搭建的Safe反欺詐系統防控風險，但是其信用卡不良率仍在2019年有了一定的上升。 第二，平安銀行零售業務與“零售之王”之稱招商銀行相比仍有一定差距：首先從研發支出上看，招商銀行的研發支出約為平安的2.5倍。 2020年整年平安銀行在智能IT上的金額支出約為25.75億，占其營業收入的的2.2%，而招商銀行為65.02億元，占營收的2.78%，研發投入占比相比較低; 從智能風險控制的角度看，招商銀行利用金融科技進行風險控制的水平更高，監控超4000個變量，并創新上線了客戶智能預警系統。 相比之下平安銀行雖然也初步建立了智能風控平臺，但目前主要還是應用于其信用卡業務。 從風控效果來看，招商銀行零售不良率低于平安銀行。

　　四、結論與啟示

　　(一)結論

　　通過在金融科技驅動下平安銀行零售業務轉型的策略及效果研究，我得出以下結論：

　　一是金融科技使得銀行經營環境發生巨大變化，金融科技可以通過獲客渠道、風控管理、產品升級三個方面對銀行零售業務轉型助力，在對銀行零售業務帶來挑戰的同時也賦予了其機遇。

　　第二是將零售銀行看成一個有機整體，支撐體系是基礎，生產體系開發產品，再通過傳遞體系連接客戶。 平安銀行在金融科技的驅動下，通過三大體系對零售業務優化升級，其零售業務水平進一步提升。

　　第三通過金融科技驅動下零售業務轉型效果分析，平安銀行在零售核心產品業務、風險控制能力及獲客能力等方面都取得了顯著的階段性成效，但仍有一些不足。

　　(二)啟示

　　第一，清晰的轉型目標是成功的基礎。 平安銀行順應時代趨勢，充分利用自身資源、善用前沿科技，提出了正確的轉型方向和具體方針。 基于準確先進的金融科技發展戰略，才能穩步推進零售業務的轉型‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　第二，零售業務可以轉型成功的關鍵是利用金融科技力量。 平安銀行將“科技引領”作為戰略方針，將大數據等高新技術應用到零售業務的產品設計、風控等各個環節，在有效提升了服務效率的同時，還催生了許多新的商業模式。

　　第三，客戶是零售業務轉型發展的核心。 金融科技時代下零售業務的成功與否關鍵在于客戶資源。 轉型發展須以客戶為中心，重視客戶體驗，提供定制化的產品與服務，增加客戶粘性。

　　第四，善用獨特優勢是實現快速趕超的有效途徑。 平安銀行在短時間內，依托集團龐大的客戶資源、品牌影響力以及金融科技支持，是平安銀行的零售客戶數量快速增長的重要原因。

　　此外，平安銀行在今后的零售業務轉型發展中仍需注意一些問題：一是警惕金融科技帶來的信息科技風險，信息科技風險產生的損失往往難以計量，需要銀行加強信息科技風險管控。 二是平安銀行還需加大對金融科技的投入，目前平安銀行的金融科技主要是依托平安集團旗下的平安科技，在未來的發展中可以成立專門的金融科技部門，對銀行業務進行專業對口，完善科技體系。 三是要積極向同行業學習借鑒，縮小零售業務的發展差距。

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　　作者：李淋淋

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　　[摘　要]　社會在不斷發展，全球數字化時代也已到來，金融服務面臨著數字化改革的重大轉折點，在面對行業競爭壓力劇增的情況，商業銀行必須根據實際市場的變化需求，與新興技術互相擁抱，促進“科技+金融”模式的實際應用，根據不同市場主體的金融需求，對自身的服務模式以及業態進行重塑，提升經營能力的同時也能實現商業銀行數字化轉型‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 基于金融科技在商業銀行數字化轉型的應用情況，分析金融科技助力銀行數字化轉型過程中面臨的挑戰，最后提出了其發展的具體方向，旨在為有關政府部門提供參考意見。

　　[關鍵詞]　金融科技; 商業銀行; 數字化轉型; 挑戰; 發展方向

　　一、引言

　　近年來，全球范圍內都掀起了新興技術的研究浪潮，英國、美國以及日本等發達國家也對大數據、人工智能戰略與計劃等方面進行了研究，我國也陸續印發了《新一代人工智能發展規劃》、《促進大數據發展行動綱要》等指導政策，也把人工智能、大數據、區塊鏈等創新信息技術的研究方向已上升到國家戰略層面。 從2018年以來，在我國政府工作報告中多次明確指出，我國要在多領域中積極利用新業態、新技術與新模式改變傳統產業的運營模式。 基于此，我國各大商業銀行也要立足于當前的戰略目標，與創新信息技術互相擁抱，加大金融科技研發力度，利用金融科技實現數字化轉型，促進經濟良性發展。

　　商業銀行論文范例： 基于核心企業主導型農村供應鏈金融的商業銀行信貸產品設計探討

　　二、金融科技在商業銀行數字化轉型的應用實踐

　　隨著大數據、人工智能、區塊鏈等信息技術與金融行業的融合發展，這將改變傳統銀行的營運模式，提升金融客戶的服務體驗感。 因此，金融科技是商業銀行數字化轉型的助推器，引領金融業新一輪的變革，全面實現可持續發展。

　　(一)構建智慧網點，提升客戶體驗

　　智慧網點利用創新技術與人性化的管理結合，實現空間與金融服務的一體化，改變顧客金融業務的辦理模式，提升顧客的服務體驗效果，把傳統網點的業務結算模式轉變成營銷服務模式。 比如，中國建設銀行推出了智能互動桌面與人臉識別、中信銀行自主研發“中信大腦”與智能語音外呼系統。 目前，不斷擴大金融科技的適用界限是商業銀行的發展趨勢，把建設智慧網點作為商業銀行數字化轉型的工具。

　　(二)整合海量數據，發掘客戶需求

　　大數據與金融服務的結合并不是簡單收集客戶信息，而是在整合海量數據的基礎上，深入分析客戶的金融服務需求情況，不斷延伸服務領域與服務方式，是商業銀行數字化轉型的縱深發展。 近年來，國內商業銀行在大數據應用上也有所突破，比如招商銀行利用大數據信息構建客戶價值評估標準化系統，浦發銀行基于數據整合推出虛擬“數字人”的金融服務。 商業銀行的數字化轉型需要不斷整合客戶的多維度數據，擴大金融服務的界限。

　　(三)利用5G技術，創造全新體驗

　　5G技術的發展推動了商業銀行的數字化轉型，為客戶提供更快捷、更方便、更安全的金融交易服務，客戶將獲得更好的服務體驗。 未來，商業銀行將5G技術逐漸與大數據、AI等創新技術的結合，推出更多的創新金融科技產品，比如實現多種可穿戴設備的支付功能、開發5G個人銀行助理、基于5G物聯網構建授信模型等。 目前，商業銀行一直在與5G運營商合作發展，將給銀行帶來新變化和新可能。

　　三、商業銀行應用金融科技實現數字化轉型面臨的挑戰

　　金融科技能夠降低金融交易成本，簡化金融交易模式，并優化商業銀行的業務渠道與盈利模式，為銀行數字化轉型賦予了新的動能。 但是，商業銀行應用金融科技實現數字化轉型過程中仍存在不少的挑戰。

　　(一)傳統經營與思維模式的制約

　　傳統的經營與思維模式是商業銀行應用金融科技實現數字化轉型的重大挑戰。 傳統商業銀行的核心競爭力主要表現為金融風險的防控、風險資產的定價與客戶信用的管理等方面，但是在金融科技的推動下，數字化銀行在產品開發、客戶發掘、風險監控、服務體驗等方面上作出了巨大的變化。 其次，數字化銀行利用金融科技產品實現金融服務的線上線下移動化與一體化，將降低金融服務對傳統銀行網點的依賴度，實體網點面臨著迫切的轉型發展需要。 最后，傳統商業銀行在運營過程中利用封閉的系統與模式防范金融風險，并滿足客戶的不同金融需求，逐步實現為銀行創造更多價值的經營理念。 然而，數字化銀行的經營理念則是始終圍繞客戶的價值，通過互聯網共享、合作與開放的運營模式，在以客戶為本位的過程中不斷獲得更多的利潤。

　　(二)組織結構與信息系統的制約

　　我國傳統商業銀行組織結構最顯著的特征就是科層制架構，這種架構最大的特點就是客戶的需求信息從下而上逐層傳遞，將降低銀行決策的執行效率，導致許多客戶個性化的金融服務需求無法得到及時滿足，逐漸形成傳統銀行的金融產品與客戶的實際需求背道而馳的現象。 同時，傳統銀行還具備較為顯著的部門制特點，各個職能部門往往是以自我為中心地開展經營，由于缺乏部門之間的溝通，部門業務與產品之間存在互相隔離的情況。 另一方面，在信息系統構建中，傳統銀行主要是利用線上化方式對各種線下手工操作進行模擬，在此基礎上根據不同產品的不同運行流程進行設計，因此各個流程之間的關系不夠緊密，將導致各項數據信息在系統之間無法實現互聯互通，對業務處理效率造成不良影響。 總而言之，科層制的組織結構與相互隔離的信息系統將阻礙商業銀行應用金融科技實現數字化轉型的發展。

　　(三)缺乏“科技+金融”的復合型人才

　　目前根據我國傳統銀行的人才結構來看，商業銀行在引進人才時主要側重于具備經濟金融專業背景的人才，對于信息技術專業人才的引進力度不足。 此外，商業銀行現有的技術人員主要從事的是銀行系統與設備維護基礎性工作，他們很少直接參與應用金融科技實現數字化轉型中的數據分析、系統研發、軟件開發等工作，這些工作主要由與銀行合作的金融科技公司來負責。 但是，隨著金融市場競爭的日趨激烈，若商業銀行不能完全掌控核心信息技術，無法根據自身需求及時完善金融科技產品，將會逐漸失去市場競爭力。 另一方面，目前大多數傳統商業銀行的薪酬體系與現有市場機制存在較大的差異，在人才選入機制與激勵機制方面仍然出現不夠健全的情況，因此也難以有效吸引更多的金融科技人才。 因此，由于商業銀行的人才結構與薪酬體系存在不少問題，無法有效吸引與留住“科技+金融”復合型人才，傳統銀行正面臨著金融科技人才缺乏的瓶頸。

　　(四)防控風險的能力不足

　　與傳統銀行業務相比，數字化銀行的客戶群體更加廣泛，行為模式也更加復雜，比如數字化銀行在應用金融科技開展業務時容易出現隱私泄露、信息安全等技術風險，然而傳統銀行卻很少面臨這樣的業務風險。 同時，傳統銀行面對傳統金融產品擁有著較為成熟的風險防控體系，而數字化銀行關于金融科技產品的風險防控還處于摸索階段。 我國金融科技正處于高速發展的階段，如何利用金融科技對銀行業務運行中存在的風險進行有效防控，是有關專業人員需要不斷研究的重點內容。 總之，金融科技助力商業銀行數字化轉型的過程中會面臨著巨大的風險防控挑戰，這需要利用更加科學、有效的方法實現金融風險防控與金融創新推動之間的動態平衡發展。

　　四、金融科技助力商業銀行數字化轉型的具體方向

　　目前我國商業銀行在金融科技發展方面受到的制約因素較多，比如傳統發展思維、專業復合人才、現有組織結構等，因此商業銀行一定要充分發揮各方面的優勢，促進數字化轉型。

　　(一)改變傳統思維與經營理念

　　在數字經濟背景下，商業銀行數字化轉型的核心模式是與客戶或者競爭者之間建立共享、合作與共贏的關系。 商業銀行應改變傳統以產品為中心的經營理念，建立以客戶為本的數字化轉型發展目標，為客戶提供更多創新性、便捷性的金融產品，提升客戶的服務體驗感，把客戶的力量凝聚起來。 商業銀行可運用大數據的思維模式，分析客戶的需求情況，為客戶直接提供更具有個性化的金融產品。 此外，基于數字化轉型的創新經營模式，商業銀行可利用金融科技技術，建立銀行、客戶、中介組織等金融參與者在內的創新金融生態體系，充分發揮各方參與者的優勢，提高獲取信息的效率，降低信息成本，為社會創造更多的價值。

　　(二)優化頂層設計與體制機制

　　商業銀行競爭力的基礎在于良好的內部運行機制，我國商業銀行一定要積極改變傳統的金融科技發展思維，使自身業務能夠與科技互相融合，實現跨部門、跨條線的協同合作機制，使組織架構更有效率。 其次，商業銀行也要重視自身金融科技的融合運用，使商業銀行的數據資源以及服務能夠在科技平臺模式下得到有效整合，用更多的資源以及權限保障，促進金融科技的良性發展。 同時，商業銀行內部也要積極創建專業的金融科技發展部門，使科研團隊能夠朝著金融科技知識以及專業管理經驗的方向發展，使商業銀行能夠在金融科技的發展道路上站穩腳跟。

　　(三)加強復合型人才引進與培養

　　隨著商業銀行數字化進程的加速，銀行對精通技術與理論的“金融+科技”復合型人才需求的日益增加，但是金融市場中仍存在較大的人才供需缺口。 如何培養金融與科技相結合的復合型人才是銀行人才隊伍建設的主流方向。 首先，商業銀行可實現技術與業務人才跨部門交流任職的培養計劃，從銀行內部逐漸培養復合型人才; 其次，建立相關的激勵與約束機制，吸引與留住更多的“金融+科技”復合型人才; 最后，應加強與高等學校、金融科技企業、政府部門的合作，利用多方人員資源的互補優勢，為商業銀行數字化轉型的發展儲備力量。

　　(四)創建有效的風險防控體系

　　商業銀行在進行技術創新與模式轉變的同時，也要積極借助金融科技創建更加科學有效的金融風險管理體制，解決數字化轉型產生的新型安全問題‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 商業銀行要對各項經營的規范數據進行標準審查，創建能夠與金融科技發展互相協調的風險管理體制，使監管數據更具實時性，提升數據的報送質量。 此外，商業銀行應加大金融科技風險管理體系的創建力度。 商業銀行要想有效實現數字化轉型，就必須為轉型提供更加良好的發展環境，對現有的內部規章制度、經營標準、服務體系等進行創新，不斷加強內部溝通，使金融科技產業生態更加科學完善。

　　五、結語

　　綜上所述，我國商業銀行在應用金融科技實現數字化轉型的道路中面臨著較大的挑戰，主要還是受到傳統經營與思維模式的制約、組織結構與信息系統的制約、傳統商業模式復合型人才缺乏等各項挑戰。 因此，商業銀行一定要根據自身的優勢利用金融科技進行突破，積極轉變經營理念，優化內部組織架構，加大引入優秀的復合型人才，創建有效的風控體系等多方面來提升客戶體驗感，使數字化轉型能夠更加順利開展。

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　　作者：鄭劍輝 ， 陳　科