典當(dāng)行業(yè)在我國有悠久的歷史，它對于當(dāng)時我國經(jīng)濟的發(fā)展起到過重要的作用。在現(xiàn)代，典當(dāng)業(yè)也并沒有隨著舊社會的消失而消失，它正在繼續(xù)為我國中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展貢獻者自己的力量。雜志社發(fā)表文章時，透過這些相關(guān)的文章，我們感受到了典當(dāng)行業(yè)到現(xiàn)在仍然存在的必要性。

　　【摘要】文章簡要介紹了中國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展概況，著重分析了典當(dāng)在解決中小企業(yè)融資方面的比較優(yōu)勢，指出典當(dāng)融資是促進中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑，并對如何發(fā)展典當(dāng)行業(yè)提出了看法。

　　【關(guān)鍵詞】典當(dāng),中小企業(yè),融資

　　在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是國民經(jīng)濟的重要組成部分，它們在國民經(jīng)濟增長中發(fā)揮著不可或缺的作用。近年來，我國中小企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的比例在98%以上，中小企業(yè)產(chǎn)值、增加值、總資產(chǎn)、銷售收入的比例均超過60%，利潤總額的比例超過50%，稅收總額的比例超過40%，提供的就業(yè)崗位超過3/4。盡管中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位十分重要，然而至今我國金融體系中還沒有一類專門為中小企業(yè)融資的金融機構(gòu)。中小企業(yè)在經(jīng)營中因為融資困難不得不面臨一次次財務(wù)危機。資金短缺成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要問題。

　　近年來，中國政府和學(xué)術(shù)界一直致力于解決中小企業(yè)融資難問題，也提出了很多方案。然而每種方案都是一項龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很難在短時間內(nèi)完成并發(fā)揮作用，實際效果并不明顯，融資難問題依然困擾著廣大中小企業(yè)。在此情況下，現(xiàn)代典當(dāng)作為一種特殊的融資方式開始發(fā)展起來，越來越受到眾多中小企業(yè)的青睞。

　　一、典當(dāng)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　何謂典當(dāng)?世界各國對其的認知和解釋存在較大不同。由商務(wù)部審議通過，并經(jīng)公安部同意，自2005年4月1日起施行的《典當(dāng)管理辦法》寫明：典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

　　典當(dāng)是個古老的行業(yè)，堪稱現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖。中國的典當(dāng)業(yè)初見萌芽于東西兩漢，肇始于南朝佛寺長生庫，入俗于唐五代市井，立行于南北兩宋，興盛于明清兩季，衰落于清末民初，取締于二十世紀(jì)五十年代，而復(fù)興于當(dāng)代改革開放，新世紀(jì)有序發(fā)展[1]。商務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，截止至2004年底，全國共有典當(dāng)行1340戶，分支機構(gòu)34個，全行業(yè)注冊資本金為95億元，從業(yè)人員達1.1萬人，全年業(yè)務(wù)筆數(shù)達到200多萬筆，年典當(dāng)總額超過500億元。截止到2005年7月，全國已有典當(dāng)行1791家，分支機構(gòu)61個，全行業(yè)注冊資本金146.5億元。作為一種蓬勃發(fā)展的小額信貸組織，典當(dāng)行對解決中小企業(yè)的資金融通問題發(fā)揮了巨大的作用，全國出現(xiàn)了不少“小”當(dāng)鋪救活了“大”企業(yè)的范例。

　　二、典當(dāng)滿足中小企業(yè)融資需求的比較優(yōu)勢

　　目前，我國對發(fā)行債券、股票融資實行嚴(yán)格控制，對發(fā)行主體、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、融資額度等都有嚴(yán)格的限制條件。我國中小企業(yè)暫時還很難從二板市場上直接融資。一些非正規(guī)融資渠道如地下金融不僅費用高昂，而且可能引發(fā)一些不安全的后果。因此，銀行便成為眾多中小企業(yè)的主流融資渠道。然而，由于受銀行本身的貸款偏好以及相關(guān)政策傾斜等因素的影響，再加上中小企業(yè)本身規(guī)模偏小、可抵押物少、管理不規(guī)范、信息不透明、難以找到擔(dān)保人等因素的客觀存在，使得中小企業(yè)向銀行借款難上加難。

　　典當(dāng)融資作為一種特殊的融資方式，具有銀行貸款融資所無法比擬的優(yōu)勢，具體說來，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(一)手續(xù)簡便，速度快捷

　　中小企業(yè)經(jīng)常有臨時性或應(yīng)急性的融資需求，一般具有貸款額度小、資金需求急、需求頻率高等特點。如果向銀行借款，往往需要經(jīng)過借款申請、信用調(diào)查、貸款審批等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，時間跨度較長(少則幾周，多則幾個月)，很可能會貽誤商機，無法解決企業(yè)的燃眉之急。而典當(dāng)行在這方面比銀行有著明顯優(yōu)勢：只要提供符合規(guī)定的當(dāng)物，相關(guān)證件材料齊備，經(jīng)典當(dāng)行或有關(guān)評估機構(gòu)估價后，即可取得當(dāng)金，時間跨度很短(最短幾分鐘，最長不過六七天)。因此，

　　與銀行貸款相比，典當(dāng)融資更能滿足中小企業(yè)對周轉(zhuǎn)資金的急需。

　　(二)信貸門檻低，對企業(yè)資信能力沒有要求

　　銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款之前，一般都會對企業(yè)的資信能力進行調(diào)查，而中小企業(yè)的資信能力普遍較差，難以達到銀行放款的要求。而典當(dāng)行在發(fā)放貸款時并不關(guān)注企業(yè)資信狀況，這是因為如果企業(yè)在當(dāng)期屆滿后，五日內(nèi)不贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)?shù)模�作絕當(dāng)處理，典當(dāng)行可以自行變賣處理或者拍賣絕當(dāng)物，由于當(dāng)金一般要低于當(dāng)物在二級市場上的流通價，因此對典當(dāng)行來說基本上不存在信用風(fēng)險，典當(dāng)行也就沒有必要關(guān)注企業(yè)的資信能力。這對資信狀況普遍不佳的中小企業(yè)是很有利的。

　　(三)貸款用途不受限制，企業(yè)經(jīng)營不受干預(yù)

　　在銀行的一些專項貸款中，對所用資金是有專門使用要求的，否則，銀行有權(quán)收回貸款進行制裁。而典當(dāng)貸款的用途不受限制，典當(dāng)行對所融通資金的用途也從不過問。因此，典當(dāng)是一種不干預(yù)企業(yè)經(jīng)營的融資方式，企業(yè)借款后可以自由支配。

　　(四)當(dāng)期靈活，可以減少不必要的利息支出

　　銀行貸款一般期限較長。而典當(dāng)期限由當(dāng)戶和典當(dāng)行雙方約定，最長不超過六個月。因此，典當(dāng)融資能夠很好的滿足中小企業(yè)對短期資金的需求，減少不必要的

　　利息支出，從而降低融資成本。

　　(五)抵押或質(zhì)押范圍廣泛，可以充分利用企業(yè)資源

　　銀行一般不接受價值較小的抵押品、不開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。中小企業(yè)由于自身規(guī)模和實力的限制，通常無法提供充足有效的抵押，難以滿足銀行對抵押貸款的要求。而典當(dāng)并不受此限制，中小企業(yè)可以將閑置設(shè)備、積壓產(chǎn)品、多余原材料等用來典當(dāng)，可以使死物變活錢，使企業(yè)資源得到最充分的利用。

　　綜上，銀行因為中小企業(yè)風(fēng)險大、信用差、融資額小，不愿放貸，而典當(dāng)行是通過質(zhì)押、抵押等擔(dān)保來化解風(fēng)險的，認物不認人;中小企業(yè)融資要求是“急需、額小、短期”，而典當(dāng)特點是“方便、靈活、快捷”，貸款多少一視同仁。因此，典當(dāng)經(jīng)營的特點十分適合中小企業(yè)的融資需求。當(dāng)然，相對于銀行貸款，典當(dāng)較高的融資成本是也不容忽視的。典當(dāng)融資的息費(包括當(dāng)金利率和綜合費用)一般要高于銀行貸款的利率。不過，如果考慮到資金的可獲得性，典當(dāng)融資成本并不一定比銀行融資成本高[2]。

　　三、發(fā)展中國典當(dāng)業(yè)的對策建議

　　中國現(xiàn)階段大力發(fā)展典當(dāng)業(yè)，可以從資金上解決眾多中小企業(yè)生存和發(fā)展的需要，這對于促進國民經(jīng)濟的壯大和就業(yè)問題的解決等將起到重要作用。對此，筆者建議如下：

　　(一)轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，加強宣傳

　　觀念是目前典當(dāng)行發(fā)展的主要障礙。長期以來，當(dāng)鋪一直被人們認為是具有剝削性質(zhì)的高利貸機構(gòu)。在傳統(tǒng)觀念中，典當(dāng)行總與高利盤剝的當(dāng)鋪聯(lián)系在一起，認為它是萬惡的舊社會的產(chǎn)物。其實，現(xiàn)代典當(dāng)行已經(jīng)遠遠不同于古代的當(dāng)鋪：它是應(yīng)市場經(jīng)濟之需，為滿足中小企業(yè)及居民個人周轉(zhuǎn)資金的需求而恢復(fù)發(fā)展起來的。作為非銀行類金融機構(gòu)，典當(dāng)行對方便人們生活即在與公民個人的關(guān)系上起著扶危濟困、救急解難的作用，對拓寬融資渠道即在與商業(yè)銀行的關(guān)系上起著拾遺補缺、調(diào)余濟需的作用。一方面，中小企業(yè)應(yīng)解放思想、及時更新觀念，充分運用典當(dāng)融資的特點，拓寬自身的融資渠道。另一方面，典當(dāng)行自身應(yīng)該加強行業(yè)宣傳力度，樹立良好的行業(yè)形象，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間。

　　(二)科學(xué)定位，加強監(jiān)管

　　自1987年12月新中國第一家典當(dāng)行誕生以來，我國典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管體制經(jīng)歷了曲折的變革過程。1993年中國人民銀行頒布了《關(guān)于加強典當(dāng)行管理的通知》，明確典當(dāng)行屬非銀行金融機構(gòu)。為適應(yīng)經(jīng)濟金融體制改革發(fā)展的需要，從2000年下半年開始國務(wù)院將典當(dāng)行作為一類特殊的工商企業(yè)由央行劃歸國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一歸口管理。2004年初，典當(dāng)行監(jiān)管職能移交商務(wù)部，公安機關(guān)對典當(dāng)業(yè)進行治安管理。在不斷改換典當(dāng)行管理部門的過程中，一段時期內(nèi)出現(xiàn)了多頭管理、監(jiān)管漏洞等問題，阻礙了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。另外，目前我國還沒有全國性的典當(dāng)行業(yè)自律組織(全國性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會)①，一定程度上也不利于典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。所以，我們要加緊對現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)的研究，找準(zhǔn)定位，加強行業(yè)管理，為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的監(jiān)管體系。

　　(三)健全典當(dāng)物品流通渠道，完善處置變現(xiàn)機制

　　健全的典當(dāng)物品處置變現(xiàn)機制對于典當(dāng)行的安全有序運營具有重要意義。要構(gòu)建大型從事典當(dāng)物品交易的專門市場，完善典當(dāng)物品信息流通網(wǎng)絡(luò)，加速典當(dāng)物品流轉(zhuǎn)，提高典當(dāng)物品的變現(xiàn)能力，盡量減少因缺乏流動性而產(chǎn)生的損失，為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的商業(yè)流通環(huán)境。

　　(四)加強風(fēng)險控制，提高管理水平

　　相比銀行，典當(dāng)行的規(guī)模很小，典當(dāng)行不能吸收存款獲取資金，大部分典當(dāng)行也很難從商業(yè)銀行獲得貸款，所有的運營只能建立在自有資本金基礎(chǔ)之上，一次較大的典當(dāng)詐騙造成的壞帳損失就有可能要了典當(dāng)行的命。目前，典當(dāng)行要真正成為中小企業(yè)融資的“綠色通道”，還面臨著經(jīng)營風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險等。因此，典當(dāng)行要積極探索風(fēng)險控制措施，建立完善的風(fēng)險內(nèi)控機制，防止?jié)撛陲L(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實損失。

　　(五)加快人才引進與培養(yǎng)，為典當(dāng)行業(yè)發(fā)展提供智力保障

　　現(xiàn)代典當(dāng)行的經(jīng)營規(guī)模和范圍與過去相比有了質(zhì)的飛躍，這對其人員素質(zhì)提出了更高的要求，在鑒別當(dāng)品真?zhèn)巍⒃u估市場價值、預(yù)測未來走勢等方面都要略有所長，因此典當(dāng)行需要的是高素質(zhì)復(fù)合型人才。人才匱乏將會嚴(yán)重制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。所以，要加快典當(dāng)專業(yè)人才培養(yǎng)，通過學(xué)校教育、崗位培訓(xùn)、經(jīng)驗積累等不斷壯大典當(dāng)人才隊伍。

　　四、結(jié)語

　　目前，典當(dāng)融資作為對銀行貸款等主流融資渠道的有益補充，在我國才剛剛起步。盡管如此，許多中小企業(yè)已開始把典當(dāng)行作為其“第二銀行”。典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營方向，應(yīng)以中小企業(yè)、個體工商戶融資服務(wù)為主，以幫助居民個人資金需求服務(wù)為副。2005年頒布實施的新《典當(dāng)管理辦法》，體現(xiàn)了國家對典當(dāng)行業(yè)的重視，為典當(dāng)行業(yè)提供了更廣闊的發(fā)展空間。只要找準(zhǔn)銀行業(yè)務(wù)中的空缺及時進行補充，與銀行實行錯位經(jīng)營，典當(dāng)行就能找到自身的發(fā)展空間。在解決中小企業(yè)融資難方面，典當(dāng)行是可以做出貢獻的，這也是典當(dāng)行業(yè)自身發(fā)展的大好機遇。相信典當(dāng)行與中小企業(yè)在發(fā)展過程中能夠互相促進并能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏。

　　注釋：

　　①中國舊貨業(yè)協(xié)會典當(dāng)專業(yè)委員會已經(jīng)向中國舊貨業(yè)協(xié)會提交了《關(guān)于籌備成立全國性典當(dāng)行業(yè)組織即“中國典當(dāng)行業(yè)協(xié)會”的報告》，擬請中國舊貨業(yè)協(xié)會作為典當(dāng)專業(yè)委員會的上級主管部門，按有關(guān)規(guī)定辦理成立“中國典當(dāng)行業(yè)協(xié)會”的相關(guān)申報手續(xù)。詳情見中國舊貨網(wǎng)http://www.crgta.org.cn/www/xhxwDetail.asp?xwh=2405。

　　參考文獻：

　　[1]中國典當(dāng)網(wǎng).曲彥斌教授在日前舉行的“2002中國典當(dāng)論壇”大會開幕詞中提出的新倡議和新論點[EB/OL].http://www.ztdd.com/news2002.htm，2003-12-01/2006-02-18.

　　[2]李燕媛.中小企業(yè)的融資新渠道——典當(dāng)[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2005，(2).