[摘要]信用調(diào)解是高度融合了“人民調(diào)解+信用建設(shè)”職能，以信用信息平臺的完善為根基充分發(fā)揮信用機制作用，積極預(yù)防和化解企業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域矛盾糾紛，進行高度融合的創(chuàng)新嘗試，有效提升執(zhí)行合同、辦理破產(chǎn)、獲得信貸等營商環(huán)境指標。通過對現(xiàn)有信調(diào)委工作實踐的探索目前信用調(diào)解具備的優(yōu)勢和不足之處，結(jié)合國外有益經(jīng)驗，靈活運用信用調(diào)解作用機制提出我國信用調(diào)解工作機制建設(shè)的對策，構(gòu)建規(guī)范流程促進企業(yè)糾紛調(diào)解規(guī)范化、法治化、營造良好營商環(huán)境、激發(fā)市場主體活力的有力之舉。

　　[關(guān)鍵詞]信用機制調(diào)解債務(wù)糾紛

　　“信用(credit)一詞在《牛津法律大辭典》中的意思是，指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報酬的做法。”[1]99-103作為一種守信的預(yù)期利益，學(xué)者們都不否認由于經(jīng)濟人的自利性導(dǎo)致了信用問題的發(fā)生，應(yīng)當更多地從交易主體的態(tài)度考察信用，而非從交易順利的達成的防范措施角度。信用調(diào)解可以明晰企業(yè)信用利益，當事人債務(wù)糾紛方的權(quán)利義務(wù)，借助調(diào)解的內(nèi)在程序規(guī)范與行業(yè)約束力，促進企業(yè)債務(wù)糾紛領(lǐng)域內(nèi)矛盾的有效解決，使市場主體之間的關(guān)系更加融洽，相關(guān)主體的市場行為更加規(guī)范。

　　信用論文范例： 電子商務(wù)論文征稿C2C信用體系模式

　　信用調(diào)解制度的理論基礎(chǔ)，是以商事調(diào)解制度為理論前提和基本框架。運用信用機制進行調(diào)解，有助于我們將調(diào)解引向或整合到新型的現(xiàn)代化糾紛解決機制之中，再造、形塑一種新型的調(diào)解工作機制，符合當前的新時代背景，從現(xiàn)實和發(fā)展的角度為調(diào)解工作注入了活力。信用調(diào)解不同于誠信調(diào)解，現(xiàn)有法律、法規(guī)中主要將誠信作為原則規(guī)定于調(diào)解過程中，但也并未給予當事人調(diào)解行為方面細致的界定和指導(dǎo)。

　　誠信要求主要體現(xiàn)在抵制策略性的采用各種技巧為當事人謀取利益，出現(xiàn)非誠信行為。但本文并非討論的是作為調(diào)解中的誠信議題，而是將信用機制怎樣融入到調(diào)解工作中去。信用調(diào)解仍以誠信原則為前提，包括調(diào)解的私密性、調(diào)解員中立、當事人意思自治以及調(diào)解的基本價值追求，符合一般調(diào)解規(guī)律，而加之信用機制在調(diào)解過程中的運用直接關(guān)系到當事人選擇信用調(diào)解的 可期利益的實現(xiàn)、調(diào)解程序的順利推進及和解協(xié)議的達成。信用機制被戰(zhàn)略性地使用于調(diào)解過程，將促進當事人對于信用利益的考量。

　　一、優(yōu)化營商環(huán)境需要信用調(diào)解相助力

　　現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用秩序的確立和發(fā)展有助于優(yōu)化營商環(huán)境。信用，調(diào)解作為一種幫助債務(wù)人獲取信用通過非訴程序償還債務(wù)的機制，有助于企業(yè)間契約的實現(xiàn)，減輕債務(wù)人背負沉重的債務(wù)負擔和降低未來企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險，幫助中小企業(yè)獲得信貸。建立和完善我國信用機制調(diào)解工作，助力于營造良好的營商環(huán)境。

　　二、信用調(diào)解機制化解債務(wù)糾紛的實踐探索

　　(一)境外化解債務(wù)糾紛實踐

　　法庭外債務(wù)清理程序主要的功能就是幫助債務(wù)人進行債務(wù)咨詢，通過制定良好預(yù)算以及控制支出和借貸的方式幫助消費者進行財務(wù)管理，提供建議和指導(dǎo)，其目標便是同債務(wù)人達成折中的償還方案，以及在債權(quán)人與債務(wù)人之間調(diào)解促成債務(wù)清償計劃，要求債務(wù)人在一定的時間內(nèi)對未償還的債務(wù)按期進行償付，再由信用咨詢機構(gòu)將償還額交給債權(quán)人。美國稱為“信用咨詢”，德國稱為“法庭外債務(wù)清理協(xié)商程序”，我國臺灣地區(qū)稱為“強制性債務(wù)調(diào)解”。

　　歐美等征信國家失信懲戒機制的運行是以發(fā)達的信用服務(wù)市場為依托的，追收帳款是其中的一項信用服務(wù)。在國外，第三方征信機構(gòu)幫助企業(yè)開展商賬催收是一項有償服務(wù)。各國在債務(wù)清理的組織架構(gòu)設(shè)計上都煞費苦心，有的國家采取許可的方式利用現(xiàn)有的民間機構(gòu)落實法院外清理程序的準入條件，有的國家直接在全國范圍內(nèi)建立起專門負責(zé)法院外清理程序的行政機構(gòu)，還有的依賴社會公益性組織提供某種國民福利性質(zhì)的法院外債務(wù)清理服務(wù)。

　　信用咨詢產(chǎn)業(yè)在美國消費者債務(wù)困境服務(wù)市場中占有重要的份額，早期美國非營利性組織美國信用咨詢基金會(NationalFoundationforCreditCounseling，簡稱NFCC)組建了一些覆蓋信用咨詢和債務(wù)管理服務(wù)的機構(gòu)，稱為消費者信用咨詢服務(wù)(ConsumerCreditCounselingservices，簡稱CCCS)機構(gòu)。美國早期立法者將營利性和非營利性的債務(wù)咨詢機構(gòu)做出區(qū)分，考慮到非營利性機構(gòu)可以為消費者提供更充分的保護，給予其立法上的支持[3]。

　　為了應(yīng)對其消費者客戶中日益增長的無力償債比率，這些商業(yè)銀行在全美范圍內(nèi)建立了最初的信用“咨詢”機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，其主要目標在于鼓勵和促進信貸組織和消費者之間就經(jīng)濟問題進行談判，引導(dǎo)消費者放棄正式的破產(chǎn)程序和債務(wù)免責(zé)[4]。

　　后設(shè)有非營利性的債務(wù)咨詢機構(gòu)(Credit-CounselingAgencies，CCA)，債務(wù)咨詢機構(gòu)必須符合特定標準，同時滿足結(jié)構(gòu)性與程序性等先決條件，如董事會的大多數(shù)成員必須保持獨立性;當事人資金必須妥善持有、合理支付，并進行年度財務(wù)審計等，并獲得美國破產(chǎn)管理署或破產(chǎn)受托人計劃(theUnitedStatesTrusteeProgram，USTP)的批準，才可以向其申請尋求債務(wù)咨詢。咨詢?nèi)顺鍪具M行債務(wù)咨詢分析方面和幫助信息的證據(jù)，CCA對債務(wù)人提供適當?shù)淖稍儯�包括對�?dǎo)致其財務(wù)困境發(fā)生的因素、當前財務(wù)狀況的分析，以及如何制定計劃解決債務(wù)糾紛。

　　同時美國法律禁止咨詢員根據(jù)服務(wù)的結(jié)果獲得獎金或傭金，并要求披露咨詢員的資格、咨詢對債務(wù)人信用報告的影響，以及債務(wù)人為咨詢支付的費用，避免CCA行業(yè)中的利益沖突。咨詢員自身也要接受適當?shù)呐嘤?xùn)以保證能夠勝任咨詢工作[5]。美國非營利性的債務(wù)咨詢機構(gòu)著眼于避免咨詢機構(gòu)發(fā)生濫用職權(quán)與非法行為，CCA的程序要件則旨在確保債務(wù)人獲得充分的咨詢，減少CCA行業(yè)中內(nèi)在的利益沖突。英國商業(yè)領(lǐng)域中有關(guān)債務(wù)咨詢和債務(wù)管理的服務(wù)有很大發(fā)展。

　　會計師、律師和作為自然人債務(wù)人的債權(quán)人的銀行是債務(wù)咨詢的傳統(tǒng)渠道，商業(yè)債務(wù)管理公司提供有償服務(wù)，包括:債務(wù)咨詢、重新安排清償、代表當事人與債權(quán)人談判和對債務(wù)清償進行分配等。公司高調(diào)的宣傳策略和便捷的參與方式的吸引，吸引了許多消費者接受服務(wù)。英國《銀行守則》規(guī)定簽署行應(yīng)“富有同情心并積極地”對待當事人的財務(wù)困難，應(yīng)盡力通過制訂克服財務(wù)困難的計劃幫助債務(wù)人渡過難關(guān)。

　　其行為指引規(guī)定，在當事人收入不足以支付合理的生活費用和履行到期的經(jīng)濟義務(wù)時，《銀行守則》的簽署行應(yīng)考慮到其資金方面的困難。對于簽署行來說，當事人明顯需要特別援助時，如果銀行有專門處理客戶資金困難的專家團隊，應(yīng)當立即介紹當事人向?qū)＜覉F隊尋求幫助。在某些情況下，還有必要向客戶推薦債務(wù)復(fù)蘇小組。《銀行守則》建議處于財務(wù)困境的當事人向債務(wù)咨詢機構(gòu)尋求幫助，并且簽署行應(yīng)在當事人可以得到無償?shù)呢攧?wù)咨詢時通知當事人，在當事人要求其聯(lián)絡(luò)相關(guān)機構(gòu)時承擔該項任務(wù)[6]73-74。

　　綜上所述，法院外債務(wù)清理制度可以使法院減輕一定的負擔，但其實施的結(jié)果也必然導(dǎo)致其他公私機構(gòu)的負擔加重，債務(wù)清理的從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員直接關(guān)系到這種服務(wù)質(zhì)量的好壞和服務(wù)效率的高低，因此程序受理機關(guān)的選取乃是該制度中的難點。若沒有合格的信用調(diào)解機構(gòu)和人員、約束力足夠強的債務(wù)清償計劃信用調(diào)解機制，前置程序的設(shè)置根本起不到其應(yīng)有的作用，反而是增加有關(guān)當事人的支出與時間，同時也是對社會成本的損耗。

　　美國、英國在解決債務(wù)糾紛方面都發(fā)展的較為成熟，可以提供化解債務(wù)糾紛的組織既有營利性的也有非營利性質(zhì)的，對組織機構(gòu)的設(shè)置標準具有嚴格的要求，具有服務(wù)事項范圍限制，組成專家團隊，進行方案設(shè)計。美國的債權(quán)人一般不愿意給予債務(wù)人一定程度的應(yīng)還債款的免除，但是他們通常會在利率、手續(xù)費、償還期限等方面提供有限的可預(yù)期的免責(zé)。

　　為當事人面臨的財務(wù)問題提供解決措施為當事人制定個性化的計劃以幫助其預(yù)防將來可能出現(xiàn)的困難如果當事人面臨嚴重的債務(wù)問題，鼓勵債務(wù)人達成DMP，一些債權(quán)人采用降低利率、降低后續(xù)手續(xù)費、延長還款期限從而降低月還款額等方式。種種服務(wù)大體上分可歸結(jié)為兩類咨詢服務(wù)和調(diào)解服務(wù)，但在實踐中信用咨詢機構(gòu)常常會偏離立法者的初衷，將達成為作為自己服務(wù)的中心和目的將單純的咨詢程序轉(zhuǎn)化為談判程序。

　　三、信用調(diào)解機制建設(shè)優(yōu)勢分析

　　信用調(diào)解有效引導(dǎo)企業(yè)重視信用建設(shè)，注意信用風(fēng)險防控，當信用與企業(yè)的經(jīng)濟產(chǎn)生關(guān)聯(lián)時，企業(yè)對信用體系建設(shè)會變得主動，企業(yè)健康社會營商環(huán)境自然得到優(yōu)化。

　　(一)信用調(diào)解機制建設(shè)存在的問題隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)之間相互拖欠債務(wù)，呈現(xiàn)出債權(quán)債務(wù)關(guān)系相互交織、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度廣、數(shù)額大、追索難等特點。多地實踐中體現(xiàn)出我國企業(yè)信用糾紛呈現(xiàn)如下特點:一是多發(fā)生在中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)之間，在個體工商戶中更為普遍。近些年在供應(yīng)鏈上的增長也比較快，企業(yè)不懂如何把控欠款方的動態(tài)信用風(fēng)險，普遍缺乏信用管理，缺乏規(guī)范的流程與具體措施。二是糾紛涉及廣義信用內(nèi)容，有的與經(jīng)濟交易有關(guān)，涉及債權(quán)債務(wù);有的與合規(guī)有關(guān)，涉及行業(yè)規(guī)則、聲譽與形象;很多企業(yè)為維持合作關(guān)系逃避催收，希望能調(diào)解與說和，導(dǎo)致貨款最終過了有效訴訟期，成為永遠的壞賬。并且有些法律條款和規(guī)定過于原則化，在實踐中很難操作，使得企業(yè)的法律成本較高，中小企業(yè)負擔不起。

　　三是很多案件金額較小處于尷尬局面，一般不具備法律立案條件，缺乏合同與記錄等基本證據(jù)。目前的中國的經(jīng)濟發(fā)展水平，還沒有完全的從熟人社會進入到陌生人社會，企業(yè)交易習(xí)慣與管理水平進步緩慢。四是信用體系不夠健全，市場主體信用水平不高。聯(lián)合獎懲、信用修復(fù)、行業(yè)信用監(jiān)管、信用服務(wù)等相關(guān)數(shù)據(jù)歸集相對滯后，信用信息存在于銀行、各種購物平臺，身份信用、人事信用信息集中在戶口管理部門、工作單位等，財產(chǎn)信息存在于金融機構(gòu)、財產(chǎn)登記部門等。由于個人信用信息的存在形式比較分散，不利于形成統(tǒng)一的個人信用平臺，同時也會導(dǎo)致難以對于個人信用作出準確評估，在相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用不足，法治建設(shè)有待完善。

　　(二)信用調(diào)解機制建設(shè)優(yōu)勢“人民調(diào)解+信用建設(shè)”創(chuàng)新結(jié)合，既充分發(fā)揮了人民調(diào)解調(diào)處糾紛依法、規(guī)范、中立、免費等職能優(yōu)勢，又發(fā)揮了信用建設(shè)的震懾力，對“失信”企業(yè)通過網(wǎng)上公示“信用警示”和“社會聯(lián)合懲戒”，軟性提示企業(yè)及時履行義務(wù)、修復(fù)信用的必要性，使得企業(yè)不再輕易透支信用底線，從而自愿地回歸理性經(jīng)營。

　　四、以高質(zhì)量信用機制建設(shè)推動調(diào)解工作化解糾紛對策

　　集中分散在各機構(gòu)部門和平臺的信息，形成覆蓋全國的信用數(shù)字檔案庫，實行統(tǒng)一管理，實現(xiàn)信息共享。健全法制體系。科學(xué)制定市場綜合監(jiān)管、政府行政管理、信用體系建設(shè)、數(shù)據(jù)開放共享規(guī)則等關(guān)鍵性制度，建立健全優(yōu)化營商環(huán)境的法規(guī)體系。加快構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制。建立健全執(zhí)行聯(lián)動機制、失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒體系。

　　在講解如何催收的同時還要重點注意規(guī)避應(yīng)收賬款風(fēng)險的應(yīng)對。對市場有個清醒的認識并掌握運行規(guī)律，從而將注意力集中于產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)開發(fā)、服務(wù)體系完善等方面。培育與企業(yè)信用需求，對失信企業(yè)和個人進行打擊，守信行為獎勵扶持，強制企業(yè)提高信用管理水平，通過信用服務(wù)激發(fā)企業(yè)信用需求。一項合理的教育計劃還應(yīng)當單獨審視企業(yè)的生存環(huán)境，接受的咨詢應(yīng)當建立在需要糾正的自身缺陷的基礎(chǔ)上，例如:如何預(yù)算、避免強迫性支出、獲取企業(yè)信用或具有健康的信用管理體系等等。

　　在債務(wù)免除之前，進行“發(fā)現(xiàn)防止破產(chǎn)之路和財務(wù)恢復(fù)”方面的教育，糾正其經(jīng)濟上的缺陷以及浪費資源的無效行為。可以向信用調(diào)解機構(gòu)提交完成信用債務(wù)咨詢及教育課程的陳述，同時附有證明完成教育課程的證書。我國企業(yè)面臨著從現(xiàn)代化戰(zhàn)略管理的高度觀察和增強自身企業(yè)信用的問題，教育企業(yè)管理者摒棄短期化的行為方式，轉(zhuǎn)變急功近利的思想觀念，樹立誠信的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，將企業(yè)建設(shè)放在提升企業(yè)信用基礎(chǔ)之上，會產(chǎn)生更加行之有效的戰(zhàn)略，企業(yè)經(jīng)濟活動將站在更加有利地位，從而帶來持續(xù)的競爭優(yōu)勢，拿起“信用”武器，營造良好營商氛圍。

　　[參考文獻]

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　　[3]AllenMattison.CantheNewBankruptcyLawBenefitDebtors，Too?Interpretingthe2005BankruptcyActtoCleanuptheCredit-CounselingIndustryandSaveDebtorsfromChronicPoverty[J].GeorgetownJournalonPovertyLaw&Policy，2006，13(3).

　　[4]SeeAbbySnidermanMilstein&BruceC.Ratner，ConsumerCreditCounselingservices:AConsumer-OrientedView，56N.Y.U.L.Rev.978，980-81(1981).

　　作者：張鐵薇劉旭杰