摘要：銀行的穩(wěn)健發(fā)展是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)穩(wěn)步運(yùn)行的基礎(chǔ)，因此大力支持小微企業(yè)發(fā)展有利于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 鑒于此，銀行應(yīng)不斷適應(yīng)市場(chǎng)變化，摒棄傳統(tǒng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)理念、模式及經(jīng)營(yíng)策略所帶來(lái)的局限，積極探索銀行可持續(xù)的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關(guān)鍵詞：新形勢(shì); 銀行; 小微企業(yè); 金融業(yè)務(wù); 轉(zhuǎn)型

　　為進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，遵守“安全性、流動(dòng)性、效益性”基本經(jīng)營(yíng)原則，積極發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，以客戶需求為核心，為其提供個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)共贏‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　一、新形勢(shì)下銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在的問(wèn)題

　　(一)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

　　銀行以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主，在小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新力度，導(dǎo)致產(chǎn)品與小微企業(yè)需求不完全匹配，客戶體驗(yàn)度不高，進(jìn)而使基層結(jié)構(gòu)組織無(wú)法滿足企業(yè)的發(fā)展需求。

　　(二)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

　　小微企業(yè)所建立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及管控體系，并不能完全準(zhǔn)確地反映企業(yè)實(shí)際的運(yùn)營(yíng)狀況，導(dǎo)致整體的信用評(píng)價(jià)機(jī)制逐漸凸顯出局限性，小微企業(yè)自身也難以給銀行提供清晰的財(cái)務(wù)信息，因此，不利于銀行對(duì)企業(yè)的監(jiān)督管控。 從現(xiàn)階段的銀行管理體制來(lái)看，小微企業(yè)所打造的風(fēng)險(xiǎn)管控體系單一，從而影響了銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控力度。

　　(三)缺少專業(yè)化的人才隊(duì)伍

　　目前諸多銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)操作模式為主，不僅需要客戶經(jīng)理對(duì)客戶的貸前狀況進(jìn)行調(diào)查，還需要提前準(zhǔn)備好所需材料，并強(qiáng)化貸后管理，這就加大了整體的工作量，給從業(yè)人員帶來(lái)了較大的壓力。 加之小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)缺乏完善的分工體系，員工缺少專業(yè)化的業(yè)務(wù)處理能力，這也制約了人才隊(duì)伍的建設(shè)進(jìn)程，致使業(yè)務(wù)人員的數(shù)量及質(zhì)量無(wú)法與實(shí)際的工作任務(wù)量相匹配。

　　二、新形勢(shì)給銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇

　　(一)政府加大支持，創(chuàng)造發(fā)展機(jī)遇

　　小微企業(yè)屬于民營(yíng)企業(yè)的關(guān)鍵組成部分，且對(duì)創(chuàng)新改革起到了良好的助推作用，較好地緩解了現(xiàn)階段的就業(yè)壓力，因此小微企業(yè)逐步成為政府重點(diǎn)扶持的對(duì)象。 因此，為進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)了有力的政策文件，結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，為企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力提供了保障，這也給銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的機(jī)遇，促使銀行加快實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。

　　(二)市場(chǎng)環(huán)境變化，鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

　　利率市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的不斷加快，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)盈利能力提出了更高的要求。 小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)能力較強(qiáng)，借助有力的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，可以使小微金融業(yè)務(wù)不斷朝著穩(wěn)定化的方向發(fā)展，有助于提升信貸業(yè)務(wù)的收益水平，對(duì)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也起到積極作用。

　　(三)現(xiàn)行模式制約，轉(zhuǎn)型需求迫切

　　傳統(tǒng)的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式，已難以進(jìn)一步提升金融價(jià)值的創(chuàng)造能力，在一定程度上影響了服務(wù)能力的提升，因此，銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際發(fā)展需要進(jìn)一步拓展服務(wù)渠道。 此外，現(xiàn)階段的小微企業(yè)金融服務(wù)難以滿足多元化的客戶需求，且人工手動(dòng)操作的服務(wù)模式不利于銀行對(duì)成本的管控。 因此，銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，順勢(shì)而為，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的集約化、規(guī)范化發(fā)展。

　　三、新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

　　(一)改善小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

　　銀行應(yīng)堅(jiān)持“與時(shí)俱進(jìn)”的發(fā)展原則，順應(yīng)行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)民生行業(yè)小微企業(yè)的金融支持，再緊抓金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，促進(jìn)消費(fèi)服務(wù)業(yè)務(wù)不斷升級(jí)。 此外，還需要圍繞相應(yīng)的振興戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)新興業(yè)態(tài)的穩(wěn)步發(fā)展，結(jié)合生態(tài)文明建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)節(jié)能環(huán)保、污染防治以及清潔生產(chǎn)等綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供保障。

　　(二)創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式

　　1.創(chuàng)造規(guī)模化的服務(wù)模式

　　銀行在運(yùn)行過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)的共性發(fā)展特點(diǎn)及單一風(fēng)險(xiǎn)差異，在業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)方面，加強(qiáng)集中化及規(guī)模化的建設(shè)，并針對(duì)客戶需求為其提供有針對(duì)性的服務(wù)，進(jìn)而達(dá)到降低服務(wù)成本的目的。 在為實(shí)體化、區(qū)域化的客戶群體提供服務(wù)時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)秉承“因地制宜”的理念，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)情況的準(zhǔn)確調(diào)研，明確優(yōu)質(zhì)企業(yè)的區(qū)域劃分情況，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)批量化服務(wù)的合作經(jīng)營(yíng)模式。

　　2.打造以新技術(shù)為核心的自動(dòng)化服務(wù)模式

　　互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為銀行的整體服務(wù)模式帶來(lái)了一定程度的影響，有利于銀行降低運(yùn)行成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的便捷化發(fā)展，有效緩解信息、風(fēng)險(xiǎn)及決策等問(wèn)題。 因此，銀行可以利用新型技術(shù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，對(duì)小微企業(yè)的運(yùn)作系統(tǒng)進(jìn)行改革，通過(guò)建立完善的運(yùn)作模式，整合調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)記錄的流程，推動(dòng)自動(dòng)化金融服務(wù)模式的發(fā)展。

　　(三)建立增信服務(wù)渠道

　　為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，銀行在有力的政策支撐下，應(yīng)加強(qiáng)與財(cái)政管理、融資擔(dān)保基金以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等部門的聯(lián)系，建立高效的合作系統(tǒng)，通過(guò)完善有效的“增信機(jī)制”，加大小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的研發(fā)及推廣力度，進(jìn)而在增信機(jī)制作用的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)小微金融規(guī)模化、長(zhǎng)久化發(fā)展。

　　(四)創(chuàng)新供應(yīng)鏈?zhǔn)降娜谫Y服務(wù)模式

　　互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)平臺(tái)的深入發(fā)展為新型技術(shù)的普及提供了有利的傳播途徑，并逐步推動(dòng)了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈?zhǔn)降娜谫Y服務(wù)模式不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而形成了信息化、規(guī)模化、智能化及自動(dòng)化的服務(wù)理念，使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步深入銀行、小微企業(yè)以及第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)環(huán)節(jié)中，發(fā)揮出自身的實(shí)用價(jià)值，逐漸建立以智能化為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和信貸業(yè)務(wù)決策制度。 創(chuàng)新型的供應(yīng)鏈?zhǔn)饺谫Y服務(wù)模式不僅解決了小微企業(yè)在服務(wù)過(guò)程中的困難，還可以有效降低實(shí)際的運(yùn)營(yíng)成本。

　　(五)打造綜合型服務(wù)模式

　　加快銀行的信息共享體系建設(shè)進(jìn)程，有助于推動(dòng)聯(lián)動(dòng)服務(wù)機(jī)制的運(yùn)作，為小微企業(yè)及員工提供綜合性的金融服務(wù)，突出小微企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。 因此，銀行需要充分發(fā)揮不同企業(yè)領(lǐng)域的合成優(yōu)勢(shì)，在提供傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時(shí)，為小微企業(yè)的綜合型金融服務(wù)發(fā)展提供保障。 不僅如此，銀行還需要摒棄單一化的服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)向綜合性、全面化的金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　(六)制定因地制宜的發(fā)展策略

　　1.明確小微企業(yè)的發(fā)展定位

　　銀行為了提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，需要打破固有的產(chǎn)品服務(wù)理念，堅(jiān)持正確的政策指導(dǎo)方針，發(fā)揮自身的體制優(yōu)勢(shì)，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求，將小微企業(yè)作為發(fā)展的重點(diǎn)，幫助企業(yè)尋找自身的發(fā)展定位及戰(zhàn)略目標(biāo)。 銀行還可以致力于小微企業(yè)的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，逐步建立與市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)定位相匹配的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及管理方式，為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

　　2.創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)方式

　　銀行為了給小微企業(yè)的發(fā)展提供更有力的支撐，應(yīng)實(shí)現(xiàn)服務(wù)及產(chǎn)品方面的轉(zhuǎn)型，確保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與服務(wù)方式能夠保持一致性，進(jìn)而滿足小微企業(yè)在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的整體需求。 同時(shí)，研發(fā)特色化的金融產(chǎn)品，加快產(chǎn)品推廣，滿足小微企業(yè)的全面化和層次化的金融需求，并借助信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，打造更加便捷、快速的信息咨詢渠道，進(jìn)而達(dá)到優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的目的。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　新形勢(shì)下，銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，因此，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)問(wèn)題的分析，并積極尋找有效的解決措施，明確定位，充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)加大產(chǎn)品及服務(wù)方式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加快人才隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

　　作者：王麗