這篇核心論文發(fā)表了我國巨災(zāi)保險再保險體系構(gòu)建的研究，巨災(zāi)的出現(xiàn)會給人類帶來不可估量的危害和損失，可見保險對于巨災(zāi)問題是很重要的，那么什么是巨災(zāi)保險呢?巨災(zāi)保險在國內(nèi)市場中有哪些表現(xiàn)?
 

　　關(guān)鍵詞：核心論文發(fā)表,巨災(zāi)保險

　　前言：巨災(zāi)的頻頻出現(xiàn)，如何做好做好保險工作與風險管理成為政府部門以及許多學者關(guān)注的重要內(nèi)容。以2011年關(guān)于巨災(zāi)保險管理研討會的開展為典型代表，其使巨災(zāi)風險管理相關(guān)理論與實踐經(jīng)驗更為豐富，也充分驗證保險再保險對應(yīng)對巨災(zāi)問題的重要性。因此，對其體系構(gòu)建的分析具有十分重要的意義。

　　一、巨災(zāi)保險再保險的相關(guān)概述

　　對巨災(zāi)風險的概念，根據(jù)以往學者總結(jié)將其界定在具有不可預(yù)測、偶發(fā)性且難以避免等特征的災(zāi)害問題，其中包括由人為事故或自然災(zāi)害產(chǎn)生的經(jīng)濟損失或人員傷亡等風險。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，以自然災(zāi)害為例，我國在1998年以前災(zāi)害頻率發(fā)生較高，1999-2000年則災(zāi)害發(fā)生頻率偏中等，自2000年至今屬輕災(zāi)年。盡管災(zāi)害損失程度呈現(xiàn)逐漸遞減趨勢，但從社會發(fā)展統(tǒng)計相關(guān)報表中可看出災(zāi)害導(dǎo)致的損失問題仍不可忽視。然而現(xiàn)行關(guān)于巨災(zāi)保險在我國卻呈現(xiàn)一定的缺失狀態(tài)，所沿用的仍以綜合保險方式為主，且缺少相應(yīng)的風險轉(zhuǎn)移途徑，一旦出現(xiàn)巨災(zāi)情況，高額承包損失將全部由保險公司承擔。在此背景下便提出再保險的含義，主要指為降低個體風險而將部分風險采取分保的方式，這樣巨災(zāi)風險可由其他市場主體共同承擔。但應(yīng)注意的是一旦再保險市場難以承受巨災(zāi)風險將會出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，使風險沖擊更多由保險市場承受。因此，巨災(zāi)保險再保險體系的構(gòu)建勢在必行，可利用多種保險形式包括保險期貨、保險期權(quán)或債券等形式實現(xiàn)保險風險轉(zhuǎn)移的目標[1]。

　　二、巨災(zāi)保險再保險在國內(nèi)市場中的表現(xiàn)分析

　　我國自再保險市場產(chǎn)生起，其主體便為相關(guān)保險工作包括太平洋、平安以及人民保險公司，而實質(zhì)意義上的再保險公司為中國再保險公司。盡管近年來經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的公司逐漸增多，但從再保險品種看仍較為單一，缺少創(chuàng)新型產(chǎn)品，且在再保險方式上也較為傳統(tǒng)，難以滿足巨災(zāi)風險災(zāi)保險相關(guān)需求。以其中再保險形式為例，其存在的問題主要體現(xiàn)在災(zāi)后損失的信息數(shù)據(jù)不準確、信息數(shù)據(jù)在保險市場與再保險市場中不對稱、合同條款不完善以及交易成本過高等方面，這些都成為制約風險轉(zhuǎn)移的重要因素。另外，從現(xiàn)行再保險應(yīng)對巨災(zāi)風險的能力看，大多再保險企業(yè)中至少80%以上保險資金多用于人身再保險或其他一般性保險方面，而巨災(zāi)承保的資金極少，不具備較強的巨災(zāi)承載能力。因此，這些問題的存在都要求進行巨災(zāi)保險再保險體系的構(gòu)建，以此使巨災(zāi)保險問題得以解決[2]。

　　三、體系構(gòu)建的具體路徑

　　體系構(gòu)建前需對我國現(xiàn)行自然災(zāi)害類型進行分析，其類型主要體現(xiàn)在氣候與陸地表面的災(zāi)害風險、海洋風險以及地殼方面的風險問題。其中在氣候風險以及陸地表面風險問題多集中在風雪天氣、旱澇災(zāi)害以及病蟲害等內(nèi)容，海洋風險主要為臺風或風暴潮等方面，而地殼風險如地震、泥石流等災(zāi)害。針對不同災(zāi)害種類要求體系構(gòu)建中應(yīng)進行歸類，確保體系具有全面性、多元化以及高效性等特征[3]。具體構(gòu)建思路主要體現(xiàn)在以下幾方面。

　　(一)傳統(tǒng)再保險形式的應(yīng)用

　　體系構(gòu)建并非意味完全淘汰傳統(tǒng)再保險形式，對于發(fā)生概率較低的自然災(zāi)害且不會造成巨大損失的巨災(zāi)風險便可利用傳統(tǒng)保險形式。如前文所述，其核心內(nèi)容在于使災(zāi)害風險由再保險市場進行承擔，盡管這種方式無法承擔巨額賠付，但對損失較小的巨災(zāi)風險仍可起到一定的分散作用。而且這種災(zāi)保險方式在長期發(fā)展中便形成較多如成本較低或規(guī)范性較強等優(yōu)勢，在政府積極引導(dǎo)下可使再保險市場發(fā)揮主要力量。實踐中政府部門既可引入國外關(guān)于再保險體系的構(gòu)建經(jīng)驗，并提出傾斜性政策，這樣當再保險市場難以承受巨災(zāi)風險時有政府部門作為后盾。另外，傳統(tǒng)再保險形式應(yīng)用下可將外資再保險公司引入其中，以此通過市場競爭促進市場的進一步發(fā)展。

　　(二)風險轉(zhuǎn)移策略的實施

　　針對發(fā)生概率較高且可估計災(zāi)害發(fā)生損失的情況，便可采用風險轉(zhuǎn)移策略。根據(jù)我國現(xiàn)再保險市場現(xiàn)狀，體系構(gòu)建中風險轉(zhuǎn)移策略的實現(xiàn)可采取債券方式，其對于保險再保險問題的解決可起到至關(guān)重要的作用。從近年來巨災(zāi)證券應(yīng)用起到的效果看，巨災(zāi)債券可使風險證券化，這樣保險公司承受的巨災(zāi)風險可由整個資本市場承擔。而且巨災(zāi)債券具備大多投資組合不具備的優(yōu)勢，能夠?qū)⑹袌鱿到y(tǒng)性風險進行分散，許多投資者更樂于進行投資，原因在于可取得較高的投資回報率。但需注意的是現(xiàn)行國內(nèi)資本市場發(fā)展并不完善，可使巨災(zāi)債券被吸納的條件較少，難以真正起到應(yīng)對巨災(zāi)風險的能力。因此可從債券發(fā)行方面著手，保證其在國內(nèi)與國外的銷售比例合理，這樣可由全球資本市場對巨災(zāi)風險進行分散。除此之外，關(guān)于巨災(zāi)債券的法律規(guī)范需不斷完善，避免出現(xiàn)公眾不信任債券的情況，確保風險轉(zhuǎn)移目標得以實現(xiàn)。

　　(三)政策性再保險的應(yīng)用

　　政策性再保險的應(yīng)用主要針對發(fā)生概率較高且損失較為嚴重的災(zāi)害，體系構(gòu)建中可考慮引入專業(yè)機構(gòu)以保證再保險目標得以實現(xiàn)。具體實踐中可考慮進行保障基金的構(gòu)建，其中在資金來源方面可通過國家財政補貼、保險公司籌集以及其他籌集形式進行。另外在保險體系完善方面可借助發(fā)達國家成功經(jīng)驗如NNPP、CCR等，這樣即使在保險市場與再保險市場無法承擔災(zāi)害損失時，保障基金能夠發(fā)揮分散的作用[4]。

　　結(jié)論：保險再保險體系的構(gòu)建是應(yīng)對巨災(zāi)風險的必然途徑。實際構(gòu)建中應(yīng)正確認識巨災(zāi)保險再保險的內(nèi)涵，立足于現(xiàn)行再保險市場對主要現(xiàn)狀，結(jié)合不同類型自然災(zāi)害以及損失程度采取不同的應(yīng)對策略，包括傳統(tǒng)再保險形式、風險轉(zhuǎn)移策略以及保障基金等，這樣才可使保險再保險體系在解決巨災(zāi)保險問題時發(fā)揮重要作用。(作者單位：中央財經(jīng)大學)

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